A kötelező gépjármű-biztosítási rendszer visszásságai

KGFB: biztosítás vagy adó?

Szerző: Rácz Tamás levél küldés 
Dátum: 2013.10.24. 07.00

A kötelező biztosítás éppúgy hozzátartozik az autózáshoz mint a benzin vagy a gázolaj. Pedig fura egy rendszer ez a KGFB, ha jobban megnézzük.

A KGFB, vagyis a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás intézménye jó dolog, nem vitás. Legalább anyagi értelemben óvja a balesetet ártatlanul elszenvedőket, és megvédi a balesetet okozót, hogy akár élete végéig egy pillanatnyi figyelemkihagyás következményeire kelljen keresnie. Viszont a rendszer működése, ha belegondolunk, hajmeresztően logikátlan. Épp túl vagyok egy évfordulós biztosítóváltáson; rendben lezajlott minden, kevesebbet is fizetek, mint eddig, de azért nem bírom megállni szó nélkül a rendszer visszásságait.

EU-szabályozás

Ez a téma kivételesen nem (teljesen) abszurdisztáni sajátosságokról szól. A gépjárművek felelősség-biztosítása európai egyezmény alapján működik, az 1953-ban létrejött és mára a kontinensen jobbára általánossá vált ún. Zöldkártya-rendszer határozza meg a fő kritériumokat. Mivel a lényeg, hogy minden jármű biztosítva legyen, és egyetlen európai közlekedő se maradjon magára a bajban, ha baleset éri, a kötelező biztosítás eleve járműre, pontosabban rendszámra szól, a szintén általános bonus-malus rendszerben pedig a jármű tulajdonosát díjazzák vagy büntetik. Ez pedig egy lényeges eredendő ellentmondás: balesetet nem járművek okoznak, nem is tulajdonosok, hanem sofőrök.

Magyarország 1961-ben csatlakozott a Zöldkártya-rendszerhez, ma már több, a földrészen kívüli állam (Marokkó, Irán, Tunézia, Izrael) is a rendszer része. Az egyezmény lényege, hogy a zöldkártyával rendelkező jármű okozta balesetekért garantált a kárfelelősségi fedezet a honos állam részéről.

A Zöldkártya-rendszer csak a baleseti felelősségi fedezetről szól, a gépjármű-felelősség biztosítás pontos szabályozása országonként eltérő. Ausztriában például a motor teljesítményadóját is a KGFB-n keresztül szedik be. Bonus-malus rendszer szinte minden országban van, de Angliában a biztosítási díj 75, Franciaországban csupán 50%-áig terjedhet a kedvezmény, ha nem okozunk balesetet. A biztosítás költsége pedig teljesen ötletszerűen alakul az elvileg egységes piacú Európában a hiperolcsó szlováktól a brutáldrága olaszig – az olasz tarifa az európai átlagos díj ötszörösét teszi ki!

Visszásságok

A hazai KGFB-rendszer számos szempontból igazságtalan, furcsa aránytalanságokat enged. Néhány bibi a sok közül:

A rendszer indokolatlanul tesz különbséget járműkategóriák között. Amikor eladtam a Passatot és megvettem a Mazdát, azzal kellett szembesülnöm, hogy hirtelen B10-ből A0-ba ugrott a bónusz-besorolásom. Ugyanaz az ember vagyok, ugyanazokat az utakat járom, ugyanazzal a B-s jogsival, ugyanolyan KRESZ-szabályok szerint. Csak épp mivel a forgalmi szerint személyautó helyett tehergépkocsi az autóm, más bónusz-skálára kerültem, kezdhetem elölről a kaptatást fel a B10-ig. Értik: Renault Kangoo két üléssel: egy lista, Renault Kangoo öt üléssel: másik lista. Akkor is, ha ugyanaz az ember vezeti, ugyanazzal a jogsival, gyakorlatilag ugyanazt az autót.

Mivel most nincs személyautó a nevemen, le fog járni a B10-em személyautó-kategóriában, hacsak nem vásárolok mondjuk 10 ezer forintért egy Trabantot. De aki céges kocsit kap és eladja a sajátját, az is hiába tesz meg naponta ugyanannyi kilométert, mint eddig, két év után elveszti a bónuszt. Vagy a nevére írat valami vackot és köt rá egy kötelezőt legalább pár napra, hogy újrainduljon a két év. Mintha az állam és a biztosítók közösen szednének védelmi pénzt a polgártól a bónuszfokozat megtartására, függetlenül attól, hogy valójában milyen gyakorlati vezetési história áll a biztosítást kötő személy mögött.

Az is logikus, hogy ha van egy autóm B10-zel, és veszek mellé egy másikat is, annak biztosítása A0-ról indul. Miért? Hát mert így szól a törvény.

A járműtulajdonos lakcíme is befolyásolja a tarifát; a törvényalkotónak nyilván az egységsugarú polgár járt az eszében, akinek egy autója van, a lakcímén lakik és a környéken autózik. Én mondjuk egy Fejér megyei faluban lakom, onnan ingázom gyakran Budapestre és nagyon sokat autózok a fővárosban, ellenben keveset a falumban. Így a biztosításom B10-ben egy személyautóra, mondjuk egy ötéves Swiftre 8988 forint lenne, plusz adó, persze, mert nálunk adó is van a biztosításon. De ha Budapestről ingáznék fővárosi lakosként a falumba? 14016 forint plusz adó. Ugyanaz az út, ugyanannyi kilométer, mégis egész más tarifa. Nóóórmális? Nem, és ezt sokan tudják is: nem ritka az üzembentartónak bejegyzett vidéki rokon fővárosi autósok esetén.

Egy szinte vadiúj Swiftre, ami négy év műszakival garantáltan tiptop állapotban van, menetstabilizáló elektronikával, remek fékekkel, jó lámpákkal, nekem most budapesti lakosként havonta 14016 forintba fájna a KGFB, plusz adó. És ha egy 15 éves, ABS nélküli Swiftem lenne, amivel sokkal könnyebb belecsúszni egy másik autóba? 13896 forint a legolcsóbb tarifa, adó nélkül. Hogy a fenébe? Milyen statisztika szerint lehet veszélyesebb egy korszerű új autó mint egy régi?

Céges autóknál a cég, mint tulajdonos viseli a bonus-malus rendszer kockázatait, függetlenül attól, ki vezeti a vállalati autót. Már ha nem köt ez a cég olyan flottás szerződést a biztosítóval, amely örökre rögzíti a tarifákat. Mert lehet ilyet, innentől kezdve pedig biztosítási díj szempontjából teljesen mindegy, egy évben hány balesetet okoz a céges kocsi. Nesze neked, visszatartó erő!

És persze ott van még a legnagyobb királyság, a biztosítók lobbierejének ékes bizonysága: a kötelező biztosítás – utánfutóra. Ez a kedvencem az egész rendszerben. Mégis, hogyan okozhat egy utánfutó balesetet? Még a biztosítás nevével is ellentmondásban van a futóra beszedett sarc: GÉPjármű biztosításról beszélünk.

Mi lehetne a KGFB helyett?

Ha holnap megválasztanának királynak a Duna jegén, olyan rendszert vezetnék be, melyben minden MOTOROS járműre, autóra, motorra, kamionra lenne egy típus- és évjárat-specifikus alapbiztosítás, statisztikai tapasztalatokkal torzítva. Annyi, amennyi, valamennyi; erősebb autókra több, gyengébbekre kevesebb, ESP-sekre kevesebb, ABS nélküli öreg kocsikra több, pirosra, ha tényleg igazak a legendák a statisztikákról, több, kékre kevesebb. Amíg a jármű forgalomban van, a biztosítást is kellene utána fizetni a tulajdonosnak. Ez a biztosítás szolgálna háttérként a nemzetközi egyezmények teljesítéséhez, ez képezné a magyar géperejű közlekedők kockázatközösségének alapját.

És lenne mellé egy személyhez, pontosabban jogosítványhoz és személyi kártörténethez kötődő biztosítás is, amelynek összege minden friss jogosítvány esetében pontosan nulla forint lenne. Bónuszt nem adnék, minek: mindenkinek elemi érdeke, hogy ne okozzon balesetet. Ellenben egy gondosan kimunkált skálán lehetne ballagni a díjjal felfelé, arányosan az okozott balesetek számával és súlyosságával. Felső határ nem lenne, aki kéthetente zúz le a céges kocsival egy ártatlant, hadd szálljon csak be mindig arányosan többel a közös teherviselésbe.

Szavazás

Mi a véleményed a kötelező biztosítás jelenlegi rendszeréről? Jó, ahogy van, vagy változtatni kellene rajta?

Kérjük várjon ... Kérjük várjon ...

Kommentek

  • gabetdi

    A KGF biztosítás díja nem attól függ, hogy hány lóerős meg milyen biztonságos az autód. Volt olyan év hogy egy ügyfelem Opel Astra-jára drágább volt a biztosítás mint a Chevrolett Corvett-jére.

    Ha biztosító vagy és mindenféle biztosítással szeretnél foglalkozni Magyarországon, akkor kompozit biztosítónak kell lenned, ehhez vállalnod kell, hogy biztosítassz KGFB-t is.

    Te elvállalod, és a törvényi keretek között létrehozod a saját tarifádat. A tarifa teljesítmény, irányítószám és kor szerinti kategóriákból áll. Tarifa hirdetéskor a biztosító olyan szempontok szerint mérlegel, hogy az adott kategória mennyi balesetet okozott, vagy épp milyen profilú ügyfelekre van szüksége. Ha sok baleset volt, megemeli a díjakat, akár drasztikusan is, aki marad, mert lecsúszott a felmondással, az kifizeti a tavalyi veszteség egy részét, aki elmegy értelem szerűen nem fog balesetet okozni. De a KGFB legtöbb esetben ügyfél kapcsolati termék. Ha a biztosítónak van egy jó ingatlanbiztosítása amit szeretne eladni és sokat dolgozott a kifejlesztésén akkor nyilván nem a 21 éves 40kW-os mucsaröcsögei embereket próbálja bevonzani, hanem mondjuk a 35 éves, 100kW-os budapestieket. De ha csilli villi új építésű társasházakat akar akkor azt mondja, hogy a 24 éves, 200kW-os autóval rendelkező budapesti lakosokat célozza meg olyan KGFB-vel amit hülyeség nem megkötni.

    Az utánfutó pedig szimplán jogi dolog. Megállsz egy lejtős úton, lerakod az utánfutót, elméssz nyaralni két hét múlva jössz haza és hallod, hogy az utánfutó elszabadult mert rosszul rögzítetted és Mari nénit elütötte aki kórházban van és lehet ki se engedik. Jogilag az autó amivel odahúztad nem vett részt a balesetben, az utánfutót pedig rendszám alapján azonosítják, azt baromi nehéz lenne megállapítani, hogy te húztad oda a saját kocsiddal vagy haverod vitte oda.

  • gabetdi

    Ja és még valami, ha van egy jó ügyintéződ sokmindent el lehet intézni. Pl.: érvényesítettem német, céges kötelezőről bónuszt magyar szerződésen… Persze a német céges KGFB-ben kifejezetten meg volt határozva h XY vezette az autót.

  • Rácz Tamás

    Gabe, az utánfutóra: ilyen alapon külön a rakományra is kellene kgfb, meg mindenre, ami balesetet tud okozni, kisbicskától toronydaruig. Egy ilyen elvi eset tipikus rendőrségi ügy: rendszám van a futón, keressék meg a tulajt, kérdezzék meg, hogy ki húzta az utánfutót. Mint amikor lelőnek valakit egy regisztrált lőfegyverrel: azon sincs kötelező biztosítás, hanem ki kell nyomozni, hogy ki volt a bűnös.

  • gabetdi

    Tamás! Megnyugtatlak a rakományokra is szoktak biztosítást kötni, sőt aki fuvarozással foglalkozik, annak a nyergesvontató és a pótkocsin kívül egy CMR vagy Belföldi árufuvarozói biztosítást is KÖTELEZŐ kötni.

    Bármily meglepő a lőfegyverekre is van biztosítás.

    A magyar jogszabály úgy szól, hogy minden forgalmi rendszámmal ellátott, forgalomban résztvevő gépjárműre kötelező kötelező felelősség biztosítást kötni. Persze lehetne hogy a rendőrök kinyomozzák, hogy ki használta az utánfutót, amin van rendszám, de ha már van rajta rendszám és beazonosítható, akkor nem egyszerűbb, hogy 8.000Ft-ért az is biztosítva van és nem kell keresni hogy ki volt a felelős?

  • Holiday

    “érvényesítettem német, céges kötelezőről bónuszt magyar szerződésen…”
    Hogyan is???

  • Guevara

    Igazad van Tamás, tisztán látszik hogy ez egy olyan konc amelyikből sok-sok kutya lakik jól.

  • Guevara

    Még egy visszásság: Mopedre (segédmotoros kerékpár) is kell kötni KGFB-t, egyébként helyesen, a díja sem vág fölhöz senkit, holott az a jármű nem GÉPjármű a KRESZ szerint. DE! Nem kell pl. a kerékpárokra, se az elektromosokra, se az anélküliekre, pedig azokkal is meg lehet karistolni egy 500-as Mercedest.

  • Guevara

    És még egy: A bonus-malus rendszer, ebben a formában arra ösztönöz egyeseket, akiket persze valahol meg lehet érteni, még ha nem is fogadjuk el azt amit tesznek, hogy lehetőleg minél hamarabb, adataik, elérhetőségük hátrahagyása nélkül lelépjenek a “tetthelyről”. A mögöttes ok világos, senki nem szeretné hogy megemelkedjen a fizetnivalója pár évre, míg vissza nem áll az eredeti b-m fokozat.

  • vwxyz

    ‘”érvényesítettem német, céges kötelezőről bónuszt magyar szerződésen…”
    Hogyan is???’

    A vonatkozó törvény szabályozza ezt a kérdést is, annak megfelelően mind a 15 érintett biztosító beszámítja a külföldi bónuszt.

    ‘Ha biztosító vagy és mindenféle biztosítással szeretnél foglalkozni Magyarországon, akkor kompozit biztosítónak kell lenned, ehhez vállalnod kell, hogy biztosítassz KGFB-t is.’

    Ez nem igaz, nincs ilyen kötelezettség.

    ‘Az utánfutó pedig szimplán jogi dolog. Megállsz egy lejtős úton, lerakod az utánfutót, elméssz nyaralni két hét múlva jössz haza és hallod, hogy az utánfutó elszabadult mert rosszul rögzítetted és Mari nénit elütötte aki kórházban van és lehet ki se engedik.’

    Ez sem igaz, parkolás közben elguruló jármű által okozott kárt nem térít a kötelező biztosítás.

F1: Soha nem látott lépést tett előre a Mercedes

A riválisok számára rossz hír, hogy a Force India szerint akkora lépést tett előre a motorjával a Mercedes, mint még soha.

F1: Az első videó az új Mercedesről

Magyar idő szerint 13.10-kor kezdődik a Mercedes 2017-es autójának bemutatója, de a csapat már kitett egy videót a Twitterre.

Top 10: nyitható tetejű, de nem kabrió, mi az?

Az új MX-5 furcsa, elektromos mozgatású, se nem kabrió, se nem egészen targa teteje adta az ihletet, hogy összegyűjtsük a tíz – szerintünk – legizgalmasabb nem-kabrió és nem-CC tetőt az autótörténelemből.

Hamilton: A Forma-1 “szomorú”, “elavult”

A háromszoros világbajnok Lewis Hamilton szerint a Forma-1-re nagyon ráfér a ráncfelvarrás, a megújulás, reméli, hogy az új tulajdonos tesz majd ennek érdekében.

Tudod mikor mutatták be először ezeket az autókat?

Egy kimondottan nehéz kvíz következik, ami próbára teszi az autós tudásod.

Két hét múlva jön a kabrió Mercedes E-osztály

A kirakós utolsó darabja is a helyére kerül: a Mercedes-Benz a Genfi Autószalonon mutatja be az E-osztály kabrió kivitelét.

F1: Balhéval indulhat az új idény

A Force India technikai főnöke szerint a szezonnyitó Ausztrál Nagydíjon óvást nyújthat be a Ferrari a Mercedes és a Red Bull trükkös felfüggesztése miatt.

Nyolc parkolót foglalt el két furgon Győrben

A Kisalföld olvasója az egyik győri áruház parkolójában futott bele a két szokatlanul parkoló furgonba.

F1: Így közölte Rosberg a visszavonulást a főnökkel

A Mercedes csapatfőnöke, Toto Wolff egy friss interjúban elmondta, hogyan tudta meg, hogy Nico Rosberg a visszavonulás mellett döntött.

Íme luxusautóként a magyar honvédek orosz gépe

A GAZ 69, vagyis a Magyar Honvédség kötelékében is szolgáló orosz terepjáró meglepő metamorfózison esett át. Igénytelen, terepre termett célszerszámból divatos géppé változott.

Elextra: ha igazi, nagyot szól majd!

Svájci-német-dán koprodukcióban készülhet el a Tesla Model S új kihívója. Az Elextra egyelőre nem több egyetlen hatalmas, színpompás ígéretnél.

Gigaüzlet lehet a PSA-nak az Opel megszerzése

Mintegy kétmilliárd euró (615 milliárd forint) megtakarítást hozhat a PSA konszernnek az Opel felvásárlása.

vezess-logo

Engedélyezi, hogy a vezess.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.