A kötelező gépjármű-biztosítási rendszer visszásságai

KGFB: biztosítás vagy adó?

Szerző: Rácz Tamás levél küldés 
Dátum: 2013.10.24. 07.00

A kötelező biztosítás éppúgy hozzátartozik az autózáshoz mint a benzin vagy a gázolaj. Pedig fura egy rendszer ez a KGFB, ha jobban megnézzük.

A KGFB, vagyis a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás intézménye jó dolog, nem vitás. Legalább anyagi értelemben óvja a balesetet ártatlanul elszenvedőket, és megvédi a balesetet okozót, hogy akár élete végéig egy pillanatnyi figyelemkihagyás következményeire kelljen keresnie. Viszont a rendszer működése, ha belegondolunk, hajmeresztően logikátlan. Épp túl vagyok egy évfordulós biztosítóváltáson; rendben lezajlott minden, kevesebbet is fizetek, mint eddig, de azért nem bírom megállni szó nélkül a rendszer visszásságait.

EU-szabályozás

Ez a téma kivételesen nem (teljesen) abszurdisztáni sajátosságokról szól. A gépjárművek felelősség-biztosítása európai egyezmény alapján működik, az 1953-ban létrejött és mára a kontinensen jobbára általánossá vált ún. Zöldkártya-rendszer határozza meg a fő kritériumokat. Mivel a lényeg, hogy minden jármű biztosítva legyen, és egyetlen európai közlekedő se maradjon magára a bajban, ha baleset éri, a kötelező biztosítás eleve járműre, pontosabban rendszámra szól, a szintén általános bonus-malus rendszerben pedig a jármű tulajdonosát díjazzák vagy büntetik. Ez pedig egy lényeges eredendő ellentmondás: balesetet nem járművek okoznak, nem is tulajdonosok, hanem sofőrök.

Magyarország 1961-ben csatlakozott a Zöldkártya-rendszerhez, ma már több, a földrészen kívüli állam (Marokkó, Irán, Tunézia, Izrael) is a rendszer része. Az egyezmény lényege, hogy a zöldkártyával rendelkező jármű okozta balesetekért garantált a kárfelelősségi fedezet a honos állam részéről.

A Zöldkártya-rendszer csak a baleseti felelősségi fedezetről szól, a gépjármű-felelősség biztosítás pontos szabályozása országonként eltérő. Ausztriában például a motor teljesítményadóját is a KGFB-n keresztül szedik be. Bonus-malus rendszer szinte minden országban van, de Angliában a biztosítási díj 75, Franciaországban csupán 50%-áig terjedhet a kedvezmény, ha nem okozunk balesetet. A biztosítás költsége pedig teljesen ötletszerűen alakul az elvileg egységes piacú Európában a hiperolcsó szlováktól a brutáldrága olaszig – az olasz tarifa az európai átlagos díj ötszörösét teszi ki!

Visszásságok

A hazai KGFB-rendszer számos szempontból igazságtalan, furcsa aránytalanságokat enged. Néhány bibi a sok közül:

A rendszer indokolatlanul tesz különbséget járműkategóriák között. Amikor eladtam a Passatot és megvettem a Mazdát, azzal kellett szembesülnöm, hogy hirtelen B10-ből A0-ba ugrott a bónusz-besorolásom. Ugyanaz az ember vagyok, ugyanazokat az utakat járom, ugyanazzal a B-s jogsival, ugyanolyan KRESZ-szabályok szerint. Csak épp mivel a forgalmi szerint személyautó helyett tehergépkocsi az autóm, más bónusz-skálára kerültem, kezdhetem elölről a kaptatást fel a B10-ig. Értik: Renault Kangoo két üléssel: egy lista, Renault Kangoo öt üléssel: másik lista. Akkor is, ha ugyanaz az ember vezeti, ugyanazzal a jogsival, gyakorlatilag ugyanazt az autót.

Mivel most nincs személyautó a nevemen, le fog járni a B10-em személyautó-kategóriában, hacsak nem vásárolok mondjuk 10 ezer forintért egy Trabantot. De aki céges kocsit kap és eladja a sajátját, az is hiába tesz meg naponta ugyanannyi kilométert, mint eddig, két év után elveszti a bónuszt. Vagy a nevére írat valami vackot és köt rá egy kötelezőt legalább pár napra, hogy újrainduljon a két év. Mintha az állam és a biztosítók közösen szednének védelmi pénzt a polgártól a bónuszfokozat megtartására, függetlenül attól, hogy valójában milyen gyakorlati vezetési história áll a biztosítást kötő személy mögött.

Az is logikus, hogy ha van egy autóm B10-zel, és veszek mellé egy másikat is, annak biztosítása A0-ról indul. Miért? Hát mert így szól a törvény.

A járműtulajdonos lakcíme is befolyásolja a tarifát; a törvényalkotónak nyilván az egységsugarú polgár járt az eszében, akinek egy autója van, a lakcímén lakik és a környéken autózik. Én mondjuk egy Fejér megyei faluban lakom, onnan ingázom gyakran Budapestre és nagyon sokat autózok a fővárosban, ellenben keveset a falumban. Így a biztosításom B10-ben egy személyautóra, mondjuk egy ötéves Swiftre 8988 forint lenne, plusz adó, persze, mert nálunk adó is van a biztosításon. De ha Budapestről ingáznék fővárosi lakosként a falumba? 14016 forint plusz adó. Ugyanaz az út, ugyanannyi kilométer, mégis egész más tarifa. Nóóórmális? Nem, és ezt sokan tudják is: nem ritka az üzembentartónak bejegyzett vidéki rokon fővárosi autósok esetén.

Egy szinte vadiúj Swiftre, ami négy év műszakival garantáltan tiptop állapotban van, menetstabilizáló elektronikával, remek fékekkel, jó lámpákkal, nekem most budapesti lakosként havonta 14016 forintba fájna a KGFB, plusz adó. És ha egy 15 éves, ABS nélküli Swiftem lenne, amivel sokkal könnyebb belecsúszni egy másik autóba? 13896 forint a legolcsóbb tarifa, adó nélkül. Hogy a fenébe? Milyen statisztika szerint lehet veszélyesebb egy korszerű új autó mint egy régi?

Céges autóknál a cég, mint tulajdonos viseli a bonus-malus rendszer kockázatait, függetlenül attól, ki vezeti a vállalati autót. Már ha nem köt ez a cég olyan flottás szerződést a biztosítóval, amely örökre rögzíti a tarifákat. Mert lehet ilyet, innentől kezdve pedig biztosítási díj szempontjából teljesen mindegy, egy évben hány balesetet okoz a céges kocsi. Nesze neked, visszatartó erő!

És persze ott van még a legnagyobb királyság, a biztosítók lobbierejének ékes bizonysága: a kötelező biztosítás – utánfutóra. Ez a kedvencem az egész rendszerben. Mégis, hogyan okozhat egy utánfutó balesetet? Még a biztosítás nevével is ellentmondásban van a futóra beszedett sarc: GÉPjármű biztosításról beszélünk.

Mi lehetne a KGFB helyett?

Ha holnap megválasztanának királynak a Duna jegén, olyan rendszert vezetnék be, melyben minden MOTOROS járműre, autóra, motorra, kamionra lenne egy típus- és évjárat-specifikus alapbiztosítás, statisztikai tapasztalatokkal torzítva. Annyi, amennyi, valamennyi; erősebb autókra több, gyengébbekre kevesebb, ESP-sekre kevesebb, ABS nélküli öreg kocsikra több, pirosra, ha tényleg igazak a legendák a statisztikákról, több, kékre kevesebb. Amíg a jármű forgalomban van, a biztosítást is kellene utána fizetni a tulajdonosnak. Ez a biztosítás szolgálna háttérként a nemzetközi egyezmények teljesítéséhez, ez képezné a magyar géperejű közlekedők kockázatközösségének alapját.

És lenne mellé egy személyhez, pontosabban jogosítványhoz és személyi kártörténethez kötődő biztosítás is, amelynek összege minden friss jogosítvány esetében pontosan nulla forint lenne. Bónuszt nem adnék, minek: mindenkinek elemi érdeke, hogy ne okozzon balesetet. Ellenben egy gondosan kimunkált skálán lehetne ballagni a díjjal felfelé, arányosan az okozott balesetek számával és súlyosságával. Felső határ nem lenne, aki kéthetente zúz le a céges kocsival egy ártatlant, hadd szálljon csak be mindig arányosan többel a közös teherviselésbe.

Szavazás

Mi a véleményed a kötelező biztosítás jelenlegi rendszeréről? Jó, ahogy van, vagy változtatni kellene rajta?

Kérjük várjon ... Kérjük várjon ...

Kommentek

  • gabetdi

    A KGF biztosítás díja nem attól függ, hogy hány lóerős meg milyen biztonságos az autód. Volt olyan év hogy egy ügyfelem Opel Astra-jára drágább volt a biztosítás mint a Chevrolett Corvett-jére.

    Ha biztosító vagy és mindenféle biztosítással szeretnél foglalkozni Magyarországon, akkor kompozit biztosítónak kell lenned, ehhez vállalnod kell, hogy biztosítassz KGFB-t is.

    Te elvállalod, és a törvényi keretek között létrehozod a saját tarifádat. A tarifa teljesítmény, irányítószám és kor szerinti kategóriákból áll. Tarifa hirdetéskor a biztosító olyan szempontok szerint mérlegel, hogy az adott kategória mennyi balesetet okozott, vagy épp milyen profilú ügyfelekre van szüksége. Ha sok baleset volt, megemeli a díjakat, akár drasztikusan is, aki marad, mert lecsúszott a felmondással, az kifizeti a tavalyi veszteség egy részét, aki elmegy értelem szerűen nem fog balesetet okozni. De a KGFB legtöbb esetben ügyfél kapcsolati termék. Ha a biztosítónak van egy jó ingatlanbiztosítása amit szeretne eladni és sokat dolgozott a kifejlesztésén akkor nyilván nem a 21 éves 40kW-os mucsaröcsögei embereket próbálja bevonzani, hanem mondjuk a 35 éves, 100kW-os budapestieket. De ha csilli villi új építésű társasházakat akar akkor azt mondja, hogy a 24 éves, 200kW-os autóval rendelkező budapesti lakosokat célozza meg olyan KGFB-vel amit hülyeség nem megkötni.

    Az utánfutó pedig szimplán jogi dolog. Megállsz egy lejtős úton, lerakod az utánfutót, elméssz nyaralni két hét múlva jössz haza és hallod, hogy az utánfutó elszabadult mert rosszul rögzítetted és Mari nénit elütötte aki kórházban van és lehet ki se engedik. Jogilag az autó amivel odahúztad nem vett részt a balesetben, az utánfutót pedig rendszám alapján azonosítják, azt baromi nehéz lenne megállapítani, hogy te húztad oda a saját kocsiddal vagy haverod vitte oda.

  • gabetdi

    Ja és még valami, ha van egy jó ügyintéződ sokmindent el lehet intézni. Pl.: érvényesítettem német, céges kötelezőről bónuszt magyar szerződésen… Persze a német céges KGFB-ben kifejezetten meg volt határozva h XY vezette az autót.

  • Rácz Tamás

    Gabe, az utánfutóra: ilyen alapon külön a rakományra is kellene kgfb, meg mindenre, ami balesetet tud okozni, kisbicskától toronydaruig. Egy ilyen elvi eset tipikus rendőrségi ügy: rendszám van a futón, keressék meg a tulajt, kérdezzék meg, hogy ki húzta az utánfutót. Mint amikor lelőnek valakit egy regisztrált lőfegyverrel: azon sincs kötelező biztosítás, hanem ki kell nyomozni, hogy ki volt a bűnös.

  • gabetdi

    Tamás! Megnyugtatlak a rakományokra is szoktak biztosítást kötni, sőt aki fuvarozással foglalkozik, annak a nyergesvontató és a pótkocsin kívül egy CMR vagy Belföldi árufuvarozói biztosítást is KÖTELEZŐ kötni.

    Bármily meglepő a lőfegyverekre is van biztosítás.

    A magyar jogszabály úgy szól, hogy minden forgalmi rendszámmal ellátott, forgalomban résztvevő gépjárműre kötelező kötelező felelősség biztosítást kötni. Persze lehetne hogy a rendőrök kinyomozzák, hogy ki használta az utánfutót, amin van rendszám, de ha már van rajta rendszám és beazonosítható, akkor nem egyszerűbb, hogy 8.000Ft-ért az is biztosítva van és nem kell keresni hogy ki volt a felelős?

  • Holiday

    “érvényesítettem német, céges kötelezőről bónuszt magyar szerződésen…”
    Hogyan is???

  • Guevara

    Igazad van Tamás, tisztán látszik hogy ez egy olyan konc amelyikből sok-sok kutya lakik jól.

  • Guevara

    Még egy visszásság: Mopedre (segédmotoros kerékpár) is kell kötni KGFB-t, egyébként helyesen, a díja sem vág fölhöz senkit, holott az a jármű nem GÉPjármű a KRESZ szerint. DE! Nem kell pl. a kerékpárokra, se az elektromosokra, se az anélküliekre, pedig azokkal is meg lehet karistolni egy 500-as Mercedest.

  • Guevara

    És még egy: A bonus-malus rendszer, ebben a formában arra ösztönöz egyeseket, akiket persze valahol meg lehet érteni, még ha nem is fogadjuk el azt amit tesznek, hogy lehetőleg minél hamarabb, adataik, elérhetőségük hátrahagyása nélkül lelépjenek a “tetthelyről”. A mögöttes ok világos, senki nem szeretné hogy megemelkedjen a fizetnivalója pár évre, míg vissza nem áll az eredeti b-m fokozat.

  • vwxyz

    ‘”érvényesítettem német, céges kötelezőről bónuszt magyar szerződésen…”
    Hogyan is???’

    A vonatkozó törvény szabályozza ezt a kérdést is, annak megfelelően mind a 15 érintett biztosító beszámítja a külföldi bónuszt.

    ‘Ha biztosító vagy és mindenféle biztosítással szeretnél foglalkozni Magyarországon, akkor kompozit biztosítónak kell lenned, ehhez vállalnod kell, hogy biztosítassz KGFB-t is.’

    Ez nem igaz, nincs ilyen kötelezettség.

    ‘Az utánfutó pedig szimplán jogi dolog. Megállsz egy lejtős úton, lerakod az utánfutót, elméssz nyaralni két hét múlva jössz haza és hallod, hogy az utánfutó elszabadult mert rosszul rögzítetted és Mari nénit elütötte aki kórházban van és lehet ki se engedik.’

    Ez sem igaz, parkolás közben elguruló jármű által okozott kárt nem térít a kötelező biztosítás.

Vásárlást igazoló érvek egy friss használt Alfa Romeo tulajdonostól

A használt típusok szinte függésbe átcsapó állandó böngészése végén olyan autót vettem és úgy, amiről a legtöbb tanácsadó lebeszélne.

Tragédiát okozott egy udvarias pék

Maga elé engedte az utánfutós teherautót, amely elgázolta az egyetemre igyekvő robogós lányt.

Miért fizetnél a reptéri parkolásért?

Gondolnád, hogy a több ezer forintos parkolódíj kifizetése helyett akár pénzt is kereshetsz az autóddal, míg külföldön vagy?

Isuzu D-Max – Egy no bullshit-pickup

Ha te is s-sel ejted az Isuzut, érdemes elolvasnod ezt a cikket Japán legrégebbi autógyártójának legújabb pickupjáról. Az átdolgozott D-Max nem igényli a bullshitgenerátort.

Bődületes kasszasiker a Halálos iramban 8

A Halálos iramban 8. megint lekörözte a mezőnyt az észak-amerikai mozikban a hétvégén. Az autós akciófilm globális bevételei a csillagok közé repítik a filmet.

Közösen állnak ki a Visegrádi Négyek a protekcionizmussal szemben

Közös álláspontot fogadtak el a Unió piacán kialakult versenykorlátozó intézkedésekkel szemben a Visegrádi Négyek fuvarozó vállalkozásait tömörítő érdekképviseletek. 

F1: A McLarennek és a Williamsnek drukkol Hamilton

A háromszoros világbajnok Mercedes-pilóta, Lewis Hamilton reméli, hogy a két patinás brit csapat lehet még ellenfél számára a világbajnoki küzdelemben.

Kemény balesetet mesél el egy magyar kamionos, videóra vette az egészet

A magyar sofőr előtt kalapot emelünk, azonnal megállt és kiszállt segíteni. Az egészet rögzítette a fedélzeti kamera.

8000 kilométer kevesebb mint 4 nap alatt

A Goodyear az új abroncsa bevezetését azzal ünnepeli, hogy próbára teszi a gumikat Rainer Zietlow világrekord kísérlete során. A pilóta és csapata azt a célt tűzte ki maga elé, hogy a 8000 kilométeres, Dakartól Moszkváig tartó távot kevesebb mint 4 nap alatt teszi meg.

Egy kiscica miatt zárták le az ország legfontosabb útját

Elárvult kölyökmacska nyávogott egy nyolcsávos szupersztráda elválasztó sávján Abu-Dzabiban. A tűzoltóság nem teketóriázott, irdatlan torlódás árán megmentették az állatot.

Na így töltenek elektromos autót a kazincbarcikai lakótelepen

Örök kérdés a villanyautókkal kapcsolatban, hogy mi lesz a lakótelepen élőkkel, akik otthon szeretnének tölteni, és nincs a közelben töltőoszlop? Ma az egyetlen megoldás, amire gondolhatnak, az egy jó hosszú, ablakon kilógatott vezeték.

Jeep Yuntu: rejtélyes jövőkép

A közeljövő kínai Jeep modelleinek formai és technológiai koncepcióját vázolja az a hétszemélyes tanulmányautó, amelyről szinte semmit nem árultak el.

Ez a videó a bizonyíték, hogy Pesten sokan birkamód közlekednek

Krisztián nem bírta cérnával, de nem csodálkozunk, hiszen pár perc alatt több olyan helyzettel is találkozott Budapesten, ami balesettel is végződhetett volna, ha nem figyel.

Csillag született

A DB9 fénye alaposan megkopott. Az Aston Martin 2004 óta próbálta feléleszteni különböző átdolgozásokkal a modell egykori csillogását – sikertelenül. De most változik a helyzet! A vadonatúj DB11 megérkezett és úgy ragyog, mint még soha. Nem fogja vissza magát, motorja V12-es és biturbó.

Titkos magánéletéről beszélt Vettel

Privát életét is érintő interjút adott a Forma-1 négyszeres világbajnoka. Szóba került az otthona, félelme, bosszúsága, vágyai.

F1: Nem Brawn rúgatta ki Ecclestone-t

A Forma-1 sportszakmai irányítója, Ross Brawn cáfolta, hogy ő kérte volna Bernie Ecclestone eltávolítását ugyanakkor nem tagadja, hogy elég nehéz lett volna a közös munka.

vezess-logo

Engedélyezi, hogy a vezess.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.